Späť na zoznam noviniek

VILIAM GABRIA: HYPOTÉKY DVA ROKY PO ZAVEDENÍ OBMEDZENÍ

23. októbra 2019

Začiatok marca 2017 priniesol na slovenský hypotekárny trh veľkú zmenu. Zmenu, ktorá sa mala dotýkať nielen klientov, ale celého hypotekárneho procesu v bankách. Tiež realitného trhu a nás - maklérov. Zmena mala hlavne obmedziť neprimerané zadlžovanie sa obyvateľstva, a to zavedením prísnejších kritérií na poskytnutie hypotekárneho úveru. Zmena, ktorá mala všetko zmeniť... Ako to vyzerá dnes, po dvoch rokoch?

Z pohľadu klienta

Záujemcovia o hypotekárny úver pocítili zmenu najmä vo výške poskytnutého objemu úveru. Viac sa prihliada na príjem, dĺžku pracovného pomeru a na ďalšie mnohé faktory. Nemenej dôležitá je celková bonita klienta. Tá má aktuálne veľký vplyv na výsledok schvaľovacieho procesu. Pre náš biznis ale platí nepísané pravidlo: Klient tu vždy bol, je a bude. A vždy tu bude potreba riešiť jeho bývanie. Je len na nás, akých klientov máme a ako im vieme v tejto oblasti pomôcť. Najmä teraz, keď vplyvom zmeny už 100% financovanie cez hypotekárny úver nie je a nebude možné. Aktuálne možnosti púšťajú objem financovania v bankách ideálne do 80% financovania hypoték, pri splnení podmienok bánk je tu možnosť 90% financovania. Na druhej strane sa teda otvoril priestor v rámci dofinancovania limitu hypotéky v podobe spotrebných úverov a tiež stavebného sporenia. Tu sa ale vynára otázka, či je to vhodná cesta a pre koho je to výhodnejšie? Má sa klient kvôli hypotéke a financovaniu nehnuteľnosti ešte viacej zadlžiť? Veď tomu sa predsa chcelo zmenou zabrániť. Je na nás, ako klientovi poradiť a pomôcť.

Z pohľadu banky

Zmena priniesla na trh v bankovom sektore asi najlepšie možné scenáre, aké mohli pre náš trh v maklérskom a realitnom biznise nastať. A samozrejme aj pre klienta. Súčasné percentá na sadzbách pre hypotéky sú totiž na historických minimách. Uvidíme, čo ešte prinesie najbližšie obdobie. Väčšina z nás si pamätá úrokové sadzby pred rokom 2017, ktoré boli na hodnotách 2,5,% alebo 3% a vyššie. Klienti boli veľmi spokojní. Ale zo dňa na deň sa začali sadzby znižovať na 1,8%, neskôr pod 1,5% dokonca sme si mysleli že 1,29% bude asi to najnižšie, čo tu na trhu môže byť. Ale trh sa nezastavil. Na konci júla sa sadzby hýbali pri 0,89%. Tak si ešte počkajme pár mesiacov a uvidíme, aká hodnota bude tou TOP pre klienta. Zmenou prešli aj spotrebiteľské úvery. Najmä čo sa týka úrokovej sadzby. Aktuálne sú sadzby pri týchto menších retailových úveroch na hranici troch až štyroch percent. Čo vie samozrejme klientovi pomôcť pri otázke dofinancovania úveru. Na druhej strane je tu otázka, o koľko sa mu celkovo úver predraží. Veľkou výhodou pre samotného klienta je dnes boj bánk o jeho priazeň. Priestor na vyjednávanie pri hypotéke je pre klienta obrovský a každá banka (alebo opravím sa - takmer každá banka) nechce o klienta prísť. Tu je opäť priestor pre nás, finančných poradcov, ktorí vedia správne poradiť klientovi pri rozhodovaní sa.

Z pohľadu realitného trhu

Jeho úloha je v prípade hypoték veľmi veľká a dôležitá. Z praxe: keď sa zavádzala zmena, boli tu skôr pesimistické hlasy o tom, čo všetko sa s realitným trhom stane. Že byty sa už nebudú v  takomto množstve predávať, ceny klesnú, nakoľko si ich nebudú môcť klienti dovoliť. Dnes, keď sa na to pozrieme, realita je niekde inde. Ceny nehnuteľnosti lámu absolútne rekordy a je jedno či ide o Bratislavský kraj alebo o Prešovský. Ceny bytov, domov si dlhodobo držia svoje hodnoty a stále rastú. Dopyt po bytoch hlavne v krajských mestách je vysoký. A popravde pri dnešných cenách a úrokových sadzbách za hypotéku sa nič iné ani neočakáva. Zopár otázok na zamyslenie. Do kedy ale ešte budú takéto sadzby a čo ak nastane tá druhá možnosť, pri ktorej sa zvýšia úrokové a klient bude mať príjem, aký má? Čo to spraví so splátkou klienta a hodnotou nehnuteľnosti pri konci fixácii hypotéky?

Z pohľadu maklérskej spoločnosti

Náš význam je v tomto smere veľmi dôležitý. Najmä v tom prípade, ak je klient skutočne na prvom mieste. Často sa totiž stávalo, že po zmene ostatní makléri svojim klientom úvery refinancovali, čím z neho spravili cestovateľa medzi bankami. Tí svedomitejší a poctivejší poskytli správne a komplexné finančné poradenstvo. Také, ktoré by nemalo byť len o sadzbe a zmene banky, ale aj o  vzťahu medzi nami a klientom. O možnosti skoršieho splatenia úveru vďaka vhodným formám investovania. Môžem povedať, že táto legislatívna zmena priniesla veľa pozitívneho aj pre nás. Klienti viac vyhľadávajú profesionálnych poradcov, chcú maximálny servis a dôveru. Som veľmi rád a hrdý, že pracujem pre spoločnosť DELUVIS, nakoľko ako píšem vyššie, to profesionálne poradenstvo u nás máme a vieme ho poskytnúť klientovi. Kolegovia, držme si palce, nakoľko zmena procesu, zákonov, legislatívy pri hypotékach tu bude vždy, ale našou výhodou je flexibilita, profesionalita a práca s klientom.

Viliam Gabria - Manažér rozvoja obchodnej siete DELUVIS

© Copyright 2017 - DELUVIS - All Rights Reserved
IS MAKLÉRIIS MAXXInformácie o spracúvaní osobných údajov
envelope-omap-markerphone linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram