Pre veľkú väčšinu bankových inštitúcií je dôležité vedieť, v akej krajine klient pracuje, zároveň sa skúma aj mena, v ktorej má klient vyplácaný príjem. Pre klienta je ideálny stav, ak pracuje v rámci členských krajín EU a poberá príjem v eurách. Táto podmienka je určitým štandardom každej z bánk. Samozrejme, sú aj prípady, kedy klient pracuje na inom kontinente, a poberá príjem v inej mene. Neznamená to, že by klient nebol pre účely hypotekárneho financovania neakceptovateľný, no skúmanie príjmov je v takomto prípade o to dôslednejšie. Navyše túto požiadavku dokáže spracovať iba zopár bánk.
Pri dokladovaní príjmov zo zahraničia je veľmi dôležitá aj doba, od ktorej klient u daného zamestnávateľa pracuje. Pri príjmoch v rámci SR vedia banky s klientom pracovať už po skončení trojmesačnej skúšobnej doby prostredníctvom overenia dopytov zo Sociálnej poisťovne. Pre klientov pracujúcich v zahraničí sú podmienky o poznanie prísnejšie, a vo všeobecnosti platí, že minimálna dĺžka trvania zamestnania v zahraničí by mala byť minimálne 6 resp. 12 mesiacov. Samozrejme, klient by v čase žiadania zároveň nemal byť v skúšobnej dobe a mal by mať podpísanú pracovnú zmluvu na dobu neurčitú.
Pri žiadosti o hypotekárny úver s dokladovaním príjmu zo zahraničia sa banke okrem štandardných dokladov súvisiacich so spracovaním žiadosti predkladajú aj výpisy z účtu, na ktorý žiadateľ poberá príjem za obdobie 6 mesiacov, výplatné pásky za obdobie 6 mesiacov, potvrdenie o príjme na tlačive príslušnej banky s platnosťou maximálne 30 dní, pracovnú zmluvu v slovenčine, prípadne angličtine, češtine alebo nemčine. Ak je pracovná zmluva v inom jazyku, ako banka akceptuje, je možné banke pre posúdenie predložiť aj úradne overený preklad pracovnej zmluvy, ktorý sa priloží k originálnej pracovnej zmluve.
Najčastejším príjmom Slovákov zo zahraničia, je veľmi populárna práca opatrovateľov v Rakúsku. Tento typ príjmu je v mnohých prípadoch veľmi špecifický, nakoľko sa často líši spôsob, akým má klient nastavený zmluvný vzťah so zamestnávateľom. Banky dlhodobo evidujú častý záujem o úverové produkty práve s dokladovaním príjmu z opatrovateľskej činnosti v Rakúsku. Preto majú často mnohé banky veľmi špecifické pravidlá pre posúdenie žiadosti o úver z tohto typu zamestnania. V priebehu rokov sa zamestnanie opatrovateľa v Rakúsku stalo pre banky akýmsi štandardom, ktorý sa často vymyká ostatným pravidlám súvisiacich s dokladovaním príjmu zo zahraničia.
V ojedinelých prípadoch sa pri spracovaní stretávame aj so situáciami, kedy je žiadateľ o hypotekárny úver dlhodobo odcestovaný za hranicami Slovenska. Nie je preto možné sa s klientom riadne stretnúť, či už pre podpisovanie úverovej dokumentácie alebo pridružených dokumentov. V podobných prípadoch je pre klienta možnosť splnomocnenia osoby na Slovensku pre spomínané právne úkony. Zväčša býva človek splnomocnený pre podobné úkony rodinný príslušník či hypotekárny poradca.
Banka akceptuje príjem v týchto menách: CHF, CZK, DKK, GBP, HRK, HUF, PLN, RON, SEK, USD.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak pochádza z členských štátov Európskej únie:
Príjem zo zahraničia akceptuje banka vo výške max. 85 % z vypočítaného čistého príjmu.
Maximálna výška úveru pri príjme zo zahraničia v prípade rezidentov SR je maximálne 80 % z hodnoty zabezpečenia, v prípade nerezidentov max. 70 % z hodnoty zabezpečenia.
Od 10.6.2019 banka neakceptuje príjem zo zahraničia pri úvere na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.
Akceptuje príjem ako živnostník - opatrovateľka v Rakúsku.
Požadované doklady:
Banka neakceptuje.
Banka akceptuje len príjem v EUR.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 6 mesiacov.
Max. výška úveru pri príjme zo zahraničia v prípade rezidentov SR je max. 80 % z hodnoty zabezpečenia.
Banka akceptuje prijem opatrovateľky zo zahraničia (občan SR nie cudzinec) pri nasledovných podmienkach:
Banka neakceptuje.
Banka akceptuje len príjem v EUR.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 6 mesiacov a príjem musí byť vyplácaný v eurách.
Požadované doklady:
Banka neakceptuje.
Banka akceptuje len príjem v EUR.
Banka akceptuje len príjem z Rakúska a Nemecka (ostatné krajiny na výnimku).
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania sú 4 mesiace a príjem musí byť vyplácaný v eurách.
Banka neuviedla stanovisko.
Banka neakceptuje.
Banka akceptuje len príjem v EUR.
Ak je vyplácaný príjem v inej mene ako EUR, je potrebná konzultácia k akceptácii.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak zamestnanec v zahraničí má neprerušovaný pracovný pomer minimálne 6 ucelených mesiacov, na dobu neurčitú a vyplatené príjmy na bankový účet za minimálne 6 mesiacov, nie je v skúšobnej lehote, aktuálne nie je na PN (resp. po skončení PN má vyplatené príjmy na bankový účet za minimálne 2 mesiace, príp. na BÚ manžela/manželky), nie je vo výpovednej lehote, zamestnávateľ je z krajín EHP (členské štáty EÚ a EZVO) + Švajčiarsko a vykonáva podnikateľskú činnosť minimálne 12 mesiacov.
Banka akceptuje príjem ako živnostník opatrovateľka v Rakúsku (činnosť opatrovateľky vykonáva minimálne 18 mesiacov, príjem má vyplácaný na bankový účet).
Doklady potrebné k posúdeniu:
Štandardne banka neakceptuje. Individuálne posúdenie v prípade, že by to nebol jediný účastník úveru s príjmom. V takom prípade bude banka potrebovať podklady k príjmu ako pracovnú zmluvu, či je to opakovaná sezónna práca, potvrdenie o príjme, výpisy z účtu (6 mes.).
Banka akceptuje len príjem v EUR.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 12 mesiacov a príjem musí byť vyplácaný v eurách.
Banka akceptuje príjem na základe zmluvy o výkone osobnej asistencie - druh slobodného povolania.
Klient výšku svojho príjmu vydokladuje predložením:
Banka neakceptuje.
Banka akceptuje každú menu, ktorá je na kurzovom lístku. V prípade USD je príjem posudzovaný individuálne.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 13 mesiacov. Klientovi môže byť ponúknuté maximálne 80 % financovanie.
Banka akceptuje príjem opatrovateľky v Rakúsku.
Povinné doklady:
Na individuálne posúdenie (výnimku), pričom musia byť splnené nasledujúce podmienky:
Banka akceptuje príjmy v mene týchto krajín: Austrália, Európska únia, Kanada, Nórsko, Nový Zéland, Švajčiarsko, USA, Veľká Británia.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 6 mesiacov, pričom ak je klient zamestnaný menej ako 6 mesiacov, príjem sa za odpracované obdobie delí 6 mesiacmi. Klientovi môže byť ponúknuté maximálne 80 % financovanie z hodnoty zabezpečenia.
Banka akceptuje príjem zdravotnej sestry (opatrovateľky) v Rakúsku (ide o príjem z podnikania zo zahraničia) za týchto podmienok:
Podnikanie v Rakúsku v oblasti poskytovania zdravotníckej služby trvá minimálne 2 roky,
Príjem je zasielaný na účet.
Potrebné doklady:
Banka neakceptuje.
Banka akceptuje príjem v týchto menách: EUR, CZK, GBP, HUF, PLN.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 6 mesiacov a klient nie je v skúšobnej ani vo výpovednej dobe.
V prípade doby neurčitej a príjme v eurách banka akceptuje 90 % príjmu; v prípade doby neurčitej a príjme v inej mene banka akceptuje 70 % príjmu.
V prípade doby určitej u toho istého zamestnávateľa musí byť pracovná zmluva (vrátane dodatkov) uzatvorená na dobu minimálne 24 mesiacov a viac a do konca platnosti tejto zmluvy, resp. dodatkov ostáva viac ako 2 mesiace.
V prípade doby určitej u dvoch po sebe idúcich zamestnávateľov musí byť súčet doby určitej minimálne 36 mesiacov (vrátane dodatkov).
Banka akceptuje prijem opatrovateliek z Rakúska.
Potrebné doklady:
Banka neakceptuje.
Banka preferuje príjem v EUR, avšak nevylučuje individuálne posúdenie jednotlivých prípadov.
Príjem zo závislej činnosti štandardne banka akceptuje ak minimálna doba zamestnania je 6 mesiacov. Príjem musí byť vyplácaný v eurách a jeho min. výška je 750 EUR.
V prípade ak ide o opatrovateľku v zahraničí, banka akceptuje iba ako zamestnanecký pomer v zahraničí.
Banka neakceptuje.
Mgr. art. Peter Halík, Manager DELUVIS